Cum să-ți calculezi gradul de îndatorare corect, în cinci pași

Ce este gradul de îndatorare și de ce banca îl calculează diferit față de tine

BusinessArchitect (DTI — Debt-to-Income ratio) reprezintă procentul din venitul net lunar pe care îl aloci rambursării obligațiilor financiare. Regulamentul BNR nr. 17/2012, cu modificările ulterioare, stabilește că pentru creditele în lei acordate persoanelor fizice, gradul maxim admis este de 40% din venitul net. Pare simplu, dar există detalii care surprind mulți solicitanți: băncile nu folosesc venitul net din fluturașul de salariu, ci un venit net recalibrat după un stres test de dobândă (de obicei adăugând 2 puncte procentuale la rata curentă). De asemenea, obligațiile financiare includ nu doar ratele la credite, ci și angajamentele din cardurile de credit — chiar dacă soldul este zero, limita aprobată este considerată parțial utilizată, conform metodologiei standard. Înainte de a depune un dosar de credit, este util să calculezi singur DTI-ul în scenariul stres pentru a evita surprizele.

Cei cinci pași pentru calculul DTI în scenariul de stres

Pasul 1: Identifică venitul net lunar eligibil. Băncile acceptă salariul net din contractul de muncă, venitul din PFA dacă ai cel puțin 12 luni de activitate, și chiria din contracte înregistrate la ANAF. Adună toate sursele eligibile. Pasul 2: Aplică stres testul de dobândă. Crește rata dobânzii la creditele variabile existente cu 2 puncte procentuale și recalculează rata lunară estimată cu un calculator de anuitate. Pasul 3: Inventariază toate obligațiile financiare lunare. Include ratele la credite imobiliare, de nevoi personale, auto, rate leasing, și 5% din limita aprobată a cardurilor de credit, indiferent de soldul utilizat. Pasul 4: Calculează DTI. Formula este: (suma obligațiilor lunare în scenariul stres) ÷ (venitul net eligibil) × 100. Dacă rezultatul depășește 37–38%, ai șanse reduse de aprobare la băncile cu criterii stricte. Pasul 5: Identifică pârghiile de optimizare. Închiderea unui card de credit neutilizat reduce obligațiile fictive. O perioadă de rambursare mai lungă scade rata lunară și, implicit, DTI-ul, chiar dacă costul total al creditului crește.

← Înapoi la articole